Tôi nghe điều này trong mỗi cuộc họp thứ hai với một thương hiệu đang nhắm đến Đông Nam Á: “Việt Nam thú vị đấy, nhưng không có thẻ thì chẳng ai mua được, mà xây dựng hạ tầng thanh toán thì là cả một dự án riêng kéo dài nửa năm”. Logic nghe có lý. Và nó đã lỗi thời đúng như chính luận điểm “quốc gia không thẻ” vậy.
Trong một năm rưỡi qua, Việt Nam đã làm được điều mà các thị trường lớn gấp nhiều lần thường làm: tập hợp hạ tầng QR xuyên biên giới thành một tiêu chuẩn quốc gia và bắt đầu kết nối các nước láng giềng. Đối với người bán Nga, đây không phải là tin tức trừu tượng về fintech. Đây là sự thay đổi trực tiếp về chi phí cho giao dịch đầu tiên từ người mua Việt Nam.
Điều gì đã xảy ra
Trước hết là về nền tảng. Từ tháng 11 năm 2024, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV) đã ký Quyết định số 2525/QĐ-NHNN — tiêu chuẩn kỹ thuật quốc gia về mã QR hiển thị từ phía người mua. Nói đơn giản: một định dạng thống nhất để mọi ví điện tử và ngân hàng Việt Nam đọc cùng một mã. Không có nó thì xuyên biên giới không thể thành hình.
Sau đó mọi thứ diễn ra nhanh hơn. Vào tháng 7 năm 2025, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) đã hoàn thiện Sổ tay hướng dẫn thanh toán QR xuyên biên giới — tài liệu quy định phạm vi áp dụng, nguyên tắc phí, logo và các biện pháp chống gian lận và rửa tiền. Tháng 12 năm 2025, kết nối với Trung Quốc qua UnionPay International và VietQRGlobal chính thức ra mắt — theo Hội đồng Nhà nước / Tân Hoa Xã, ban đầu một chiều, chiều ngược lại dự kiến vào năm 2026.
Và ngày 2 tháng 7 năm 2026, NAPAS cùng Liquid Group (Singapore) và VietinBank đã ra mắt dịch vụ Việt Nam – Singapore qua các điểm chấp nhận VietQRGlobal. Thông tin này được đăng trên VNBA. Đây không còn là thử nghiệm trên giấy. Đây là một hành lang đang hoạt động.
Dữ liệu cho thấy điều gì
Khối lượng giao dịch giải thích lý do các ngân hàng vội vã như vậy. Theo Báo Chính phủ (tháng 10 năm 2026), trong kỳ báo cáo đã có 311 triệu giao dịch QR với tổng giá trị 274,2 nghìn tỷ đồng — tăng 6,66% về số lượng và 25,85% về giá trị so với cùng kỳ năm trước. Hãy chú ý đến khoảng cách: số lượng tăng chậm hơn giá trị. Điều này có nghĩa là giá trị trung bình mỗi giao dịch QR đang tăng — người ta không chỉ thanh toán bằng mã cho ly cà phê.
Một con số riêng từ báo cáo của SBV cho 11 tháng năm 2025: thanh toán QR tăng 54,45% về số giao dịch và 141,02% về giá trị so với cùng kỳ năm 2024. Phương pháp của hai nguồn này khác nhau — SBV tính theo 11 tháng, kênh chính phủ theo kỳ của họ. Không thể so sánh trực tiếp, và tôi nhấn mạnh điều này: khi ai đó trong bài thuyết trình cho bạn thấy “tăng gấp 2,4 lần”, hãy hỏi chính xác là cái gì và trong khoảng thời gian nào.
Và điều quan trọng nhất cho chủ đề của chúng ta. Tại Ngày Thanh toán Kỹ thuật số Việt Nam 2026, đại diện SBV tuyên bố rằng trong các kịch bản du lịch và xuyên biên giới, QR đã được kết nối với hơn 60 quốc gia và vùng lãnh thổ — theo Tuổi Trẻ. Ngoài ra, vào tháng 5 năm 2026, RBI và SBV đã ký biên bản ghi nhớ về khả năng tương thích của hệ thống thanh toán, bao gồm QR xuyên biên giới.
Bước ngoặt nằm ở đâu
Có vẻ đây là câu chuyện về khách du lịch. Một người Trung Quốc đến Đà Nẵng, thanh toán bằng mã cho món quà lưu niệm. Đẹp, nhưng không liên quan đến e-com Nga.
Thực tế là có liên quan, và đây là lý do. Trước đây, rào cản gia nhập thị trường Việt Nam đối với người bán nước ngoài như sau: thanh toán nội địa, hợp đồng với ngân hàng, tích hợp, tiền gửi, kiểm soát ngoại hối ở mỗi bên. Mỗi mục đều tốn tiền và thời gian. QR xuyên biên giới loại bỏ lớp đầu tiên: người mua thanh toán từ ứng dụng quen thuộc của họ, người bán nhận tiền qua hạ tầng đối tác thay vì tự xây dựng.
Không phải số tiền hoa hồng thay đổi. Mà là loại giải pháp thay đổi. Trước đây câu hỏi là “liệu chúng ta có kham nổi dự án thanh toán tại Việt Nam không”. Bây giờ là “liệu chúng ta có kết nối vào hành lang có sẵn không”. Đây là những ngân sách và thời hạn khác nhau.
Và một lớp nữa mà người ta bỏ qua. QR không chỉ là thanh toán. Nó là định danh người mua tại thời điểm mua hàng. Khi thanh toán đi qua một hệ thống được kết nối, bạn có được sự quy gán đơn hàng cho kênh và địa lý. Đối với sàn thương mại điện tử, điều này có nghĩa là bạn có thể tính toán khách hàng trả tiền thực sự đến từ đâu, thay vì đoán qua cài đặt nhắm mục tiêu.
Rủi ro ẩn chứa ở đâu
Tôi không phủ nhận, hạ tầng đã trở nên đơn giản hơn. Nhưng có ba điểm mà người bán Nga thường vấp phải, và chúng không liên quan đến công nghệ.
- Kiểm soát ngoại hối. QR xuyên biên giới giải quyết việc nhận tiền, nhưng không giải quyết việc tiền đến công ty Nga một cách hợp pháp và trên cơ sở nào.
- Tuân thủ. Sổ tay VNBA mô tả rõ các biện pháp AML và chống gian lận. Đối tác thanh toán của bạn sẽ yêu cầu tài liệu về hàng hóa và công ty.
- Phụ thuộc vào đối tác. Hành lang hoạt động chừng nào cả hai bên còn hoạt động. Thay đổi đối tác đồng nghĩa với việc xây dựng lại tích hợp.
Vì vậy tôi luôn nói với các thương hiệu: QR giảm chi phí gia nhập, nhưng không loại bỏ cấu trúc pháp lý. Đây không phải là về “làm thế nào để nhận tiền”. Mà là về “làm thế nào để giải thích tiền đến từ đâu”.
Những gì tôi thấy từ vận hành
Chúng tôi tại VietSmart đưa các đối tác lên Shopee Mall và điều hành các kênh địa phương tại TP.HCM. Và điều dễ nhận thấy trong thực tế: người mua Việt Nam hầu như không hỏi “có thể trả bằng thẻ không?”. Họ hỏi “có nhận QR không?”. Thói quen thanh toán bằng mã ở đây đã là sinh hoạt hàng ngày, không phải du lịch.
Quan sát thứ hai. Khi thương hiệu có thanh toán địa phương, tỷ lệ chuyển đổi từ giỏ hàng sang đơn hàng ổn định hơn — đặc biệt trong các ngành hàng có giá trị trung bình cao hơn. Tôi không đưa ra tỷ lệ phần trăm chính xác: nó phụ thuộc nhiều vào ngành hàng và kênh lưu lượng truy cập. Nhưng xu hướng đã ổn định trong hai năm liên tiếp.
Thứ ba. Các thương hiệu tham gia qua sàn thương mại điện tử thay vì trang web riêng sẽ nhận được hạ tầng thanh toán “đi kèm” với danh sách bán hàng. Đây chính là chi phí gia nhập mới: bạn không xây dựng thanh toán mà sử dụng những gì nền tảng đã kết nối.
Thương hiệu nên làm gì
Nếu Việt Nam nằm trong kế hoạch của bạn cho giai đoạn 2026–2027, đây là quy trình hành động có thể kiểm chứng.
- Yêu cầu đối tác thanh toán tiềm năng xác nhận bằng văn bản những hành lang xuyên biên giới nào đang hoạt động thực tế và những hành lang nào còn trong dự án. Sự khác biệt rất quan trọng.
- Kiểm tra xem đối tác có hỗ trợ nhận qua VietQRGlobal không, và làm rõ những ngân hàng phát hành Việt Nam nào trong sơ đồ.
- Chuẩn bị bộ tài liệu về hàng hóa và công ty trước — theo yêu cầu AML từ Sổ tay VNBA. Điều này giúp tăng tốc kết nối trong nhiều tuần.
- Tính toán kinh tế đơn vị với mức phí thực tế của đối tác, không phải mức phí được nêu trong cuộc họp đầu tiên. Phí xuyên biên giới và phí thanh toán nội địa là những con số khác nhau.
- Khởi động thử nghiệm trên một ngành hàng qua sàn thương mại điện tử trước khi xây dựng kênh riêng. Bằng cách này bạn kiểm tra nhu cầu trước khi đầu tư vào hạ tầng.
Thời hạn thực tế như sau: niêm yết trên sàn — 3–4 tuần, kết nối nhận xuyên biên giới qua đối tác — 4–8 tuần tùy thuộc vào mức độ sẵn sàng của tài liệu. Không phải “ngày mai”, nhưng cũng không phải nửa năm.
Việt Nam không còn là thị trường mà thanh toán là một dự án riêng. Nó đã trở thành thị trường mà thanh toán là một kết nối. Nếu hạ tầng QR đã kết nối 60 quốc gia, thì điều gì sẽ xảy ra khi ngành hàng của bạn được thêm vào?
Chúng tôi tại VietSmart đảm nhận phần vận hành: lựa chọn đối tác thanh toán phù hợp với mô hình của bạn, chuẩn bị bộ hồ sơ theo yêu cầu AML và khởi động bán hàng đầu tiên qua sàn thương mại điện tử trong 60–90 ngày. Sau đó bạn tính toán kinh tế đơn vị trên dữ liệu thực tế, không phải trên bài thuyết trình.